ทำประกันชีวิตเท่าไหร่ถึงจะพอ? สูตรคำนวณทุนประกันแบบเข้าใจง่าย
"ทำประกันชีวิตทุนเท่าไหร่ดี?" เป็นคำถามที่ผมเจอแทบทุกครั้งที่นั่งคุยกับลูกค้าในขอนแก่น คำตอบไม่ใช่ตัวเลขลอยๆ และไม่ใช่ "ยิ่งเยอะยิ่งดี" แต่คือทุนที่ พอให้ครอบครัวเดินต่อได้ หากวันหนึ่งเสาหลักไม่อยู่ บทความนี้จะให้สูตรง่ายๆ ที่คุณคำนวณเองได้ใน 5 นาที
สูตรลัด: ทุนประกันที่ควรมี = หนี้สินคงค้าง + ค่าใช้จ่ายครอบครัว 5–10 ปี + ทุนการศึกษาลูก − เงินเก็บและประกันที่มีอยู่แล้ว
ทำไม "ทุนประกัน" ถึงสำคัญกว่าที่คิด
ประกันชีวิตคือการเปลี่ยน "รายได้ในอนาคต" ของคุณให้กลายเป็นเงินก้อนที่ส่งถึงครอบครัวทันทีในวันที่จำเป็น ถ้าทุนน้อยเกินไป ครอบครัวอาจได้เงินไม่พอปิดหนี้หรือเลี้ยงดูลูก ถ้ามากเกินไป คุณก็จ่ายเบี้ยสูงโดยไม่จำเป็น เป้าหมายคือหา "จุดพอดี"
สูตรคำนวณทีละขั้น
1) รวมหนี้สินคงค้างทั้งหมด
หนี้บ้าน หนี้รถ หนี้บัตร หนี้ธุรกิจ — รวมยอดที่ยังต้องผ่อน เพราะนี่คือสิ่งแรกที่ไม่ควรตกเป็นภาระของคนข้างหลัง
2) ประเมินค่าใช้จ่ายครอบครัว 5–10 ปี
ลองคิดว่าครอบครัวใช้เงินเดือนละเท่าไหร่ คูณ 12 แล้วคูณจำนวนปีที่อยากให้ครอบครัวมีเวลาตั้งตัว (ทั่วไปใช้ 5–10 ปี) เช่น เดือนละ 20,000 บาท × 12 × 7 ปี = 1,680,000 บาท
3) บวกทุนการศึกษาลูกจนจบ
ประเมินค่าเล่าเรียนของลูกแต่ละคนจนจบระดับที่ตั้งใจ ยิ่งลูกเล็กยิ่งต้องเตรียมมาก เพราะมีเวลาเรียนอีกหลายปี
4) ลบเงินเก็บและประกันที่มีอยู่แล้ว
นำเงินฝาก กองทุน และทุนประกันเดิมที่มีอยู่มาหักออก เพราะส่วนนี้ครอบครัวใช้ได้อยู่แล้ว ผลลัพธ์ที่เหลือคือ "ทุนประกันที่คุณยังขาด"
ตัวอย่างจริง (ครอบครัววัยสร้างตัวในขอนแก่น)
- หนี้บ้านคงค้าง: 1,500,000 บาท
- ค่าใช้จ่ายครอบครัว 7 ปี: 1,680,000 บาท
- ทุนการศึกษาลูก 1 คน: 800,000 บาท
- รวมความต้องการ: 3,980,000 บาท
- หัก เงินเก็บ + ประกันเดิม: 800,000 บาท
- ทุนประกันที่ควรมีเพิ่ม ≈ 3,180,000 บาท
💡 เคล็ดลับ: ถ้าเบี้ยของทุนที่ต้องการสูงเกินงบ ลองใช้ "แบบชั่วระยะเวลา (Term)" ที่ให้ทุนคุ้มครองสูงในเบี้ยที่ประหยัด เหมาะกับช่วงผ่อนบ้าน–เลี้ยงลูก แล้วค่อยเสริมแบบสะสมทรัพย์ทีหลัง
คำถามที่เจอบ่อย
โสด ไม่มีภาระ ต้องทำประกันชีวิตไหม?
ถ้ายังไม่มีคนพึ่งพิงรายได้ของคุณ ทุนชีวิตอาจไม่ต้องสูง แต่การเริ่มตอนอายุน้อย–สุขภาพดี ช่วยล็อกเบี้ยถูกและต่อยอดเป็นการออม/ความคุ้มครองสุขภาพได้
ทำเพิ่มทีหลังได้ไหม ถ้าตอนนี้งบจำกัด?
ได้ครับ เริ่มจากทุนที่จำเป็นที่สุด (ปิดหนี้ + ดูแลลูก) แล้วทบทวนเพิ่มเมื่อรายได้สูงขึ้น เราจะนัดทบทวนแผนให้ทุกปี
สรุป
ทุนประกันที่ "พอดี" คือทุนที่ทำให้ครอบครัวเดินต่อได้โดยไม่สะดุด ไม่ใช่ตัวเลขที่สวยที่สุดบนกระดาษ ถ้าอยากได้ตัวเลขที่แม่นยำสำหรับครอบครัวคุณ ผมยินดีคำนวณให้ฟรี พร้อมเสนอแบบที่พอดีกับงบประมาณจริง
ให้ผมคำนวณทุนประกันที่พอดีกับครอบครัวคุณ
ปรึกษาฟรีกับตัวแทน AIA ขอนแก่น ไม่มีข้อผูกมัด ไม่กดดัน
ปรึกษาฟรีอ่านเพิ่มเติม: บริการวางแผนประกันชีวิต ขอนแก่น · วิธีเลือกประกันสุขภาพให้พอดี